Váltsd le a drága hiteled egy kedvezőbbre.
Ha évekkel ezelőtt vetted fel a lakáshiteledet, vagy több hitelt törlesztesz egyszerre, ma jó eséllyel kedvezőbb kamattal és alacsonyabb havi törlesztővel is fizethetnél. A hitelkiváltás azt jelenti, hogy egy új, jobb feltételű hitel lezárja a régit. Közel az összes hazai bank ajánlatát hasonlítom össze, megnézzük együtt, nálad valóban megéri-e a kiváltás, és ha igen, a teljes banki ügyintézést végigviszem helyetted.
Ugyanaz a tartozás, csak kedvezőbb feltételekkel.
A hitelkiváltás lényege egyszerű: felveszel egy új hitelt, amelynek az összegéből a bank teljesen kifizeti és lezárja a régi hiteledet. Ettől kezdve már csak az új, kedvezőbb konstrukciót törleszted. Lakáshitelnél az ingatlan fedezetként ugyanúgy megmarad, csak az új bank javára kerül bejegyzésre a jelzálog.
A régi hitel évekkel ezelőtti kamata és a mai piaci kamat között sokszor jelentős a különbség. Ha ehhez hozzávesszük, hogy több hitelt egyetlen törlesztőbe lehet összevonni, a havi terhed érdemben csökkenhet, a pénzügyeid pedig átláthatóbbá válnak. A kiváltás mellé sok esetben szabadon felhasználható plusz összeg is igényelhető.
„A kiváltás akkor jó döntés, ha a hosszú távú megtakarítás bőven meghaladja a lezárás egyszeri költségeit. Ezt nem érzésre, hanem konkrét számokkal nézzük át, és csak akkor javaslom a kiváltást, ha valóban megéri neked.”
Nem minden esetben éri meg váltani: ha a régi hiteled kamata most is kedvezőnek számít, vagy alig van hátra a futamidőből, előfordulhat, hogy a kiváltás költségei nem térülnek meg. Éppen ezért az első lépés mindig a pontos számolás.
Miért érdemes kiváltani?
- Több hiteltörlesztő helyett csak egy havi törlesztőt fizetsz
- Kedvezőbb kamatra váltasz, ezzel csökkentheted a havi törlesztőt
- Hosszabb futamidővel kiszámíthatóbb, alacsonyabb havi terhet érhetsz el
- Egyszerűbbé, átláthatóbbá teszed a pénzügyeid kezelését
- A meglévő hiteleid feltételein is javíthatsz (pl. fix kamatra váltás)
- A kiváltás mellé szabadon felhasználható plusz összeget is igényelhetsz
Milyen költséggel jár?
- Végtörlesztési díj a régi hitelnél: a lezárás díja, jellemzően a fennálló tartozás 1–2 százaléka
- Az új hitel induló költségei: értékbecslés, közjegyzői díj, folyósítási díj, földhivatali ügyintézés
- A jó hír, hogy ezekből a díjakból több bank ad kedvezményt vagy visszatérítést, épp ezek összevetése hozhat sokat
Számold ki, mennyit nyernél a kiváltással.
A mai, kedvezőbb kamattal csökkentheted a havi törlesztőd úgy, hogy megtartod az eredeti futamidőd, vagy választhatsz új futamidőt: rövidebbet a gyorsabb visszafizetéshez, hosszabbat az alacsonyabb havi teherért. Add meg a jelenlegi hiteled adatait, a tervezett új kamatot és futamidőt, a kalkulátor pedig a mai tőketartozásoddal számolva megmutatja mindkét változatot.
Meglévő hiteled adatai
A mostani hitelszerződésed alapján. Ebből számolom ki a mai tőketartozásod és a hátralévő futamidőd.
Új hitel adatai
A tervezett kiváltó hitel. A kamatot te adod meg, mert a valós kamat mindig az adott bank aktuális kondícióitól függ.
| Meglévő hitel | Új hitel | ||
|---|---|---|---|
| Eredeti futamidővel | Új futamidővel | ||
| Mai tőketartozás | – | – | – |
| Kamat | – | – | – |
| Havi törlesztő | – | – | – |
| Lejárat | – | – | – |
| Hátralévő visszafizetés | – | – | – |
A számítás tájékoztató jellegű, egyenletes (annuitásos) törlesztést feltételez, és nem minősül banki ajánlatnak.
Mikor jó ötlet a kiváltás, és mikor nem?
Jó eséllyel megéri, ha…
- ✓Néhány éve vagy régebben vetted fel a hiteled, és azóta a piaci kamat kedvezőbb lett, vagy magas, változó kamatot fizetsz.
- ✓Több hitelt törlesztesz párhuzamosan (lakáshitel, személyi kölcsön, hitelkártya), és ezeket egyetlen, kedvezőbb hitelbe vonnád össze.
- ✓Még sok év van hátra a futamidőből, így a havi megtakarítás hosszú ideig halmozódik, és bőven fedezi a kiváltás költségeit.
- ✓Kiszámíthatóságra vágysz: változó kamatról a futamidő végéig rögzített, fix kamatra váltanál.
- ✓Rendezett a hitelmúltad: nincs elmaradásod, és nem szerepelsz a KHR negatív listáján.
Erre érdemes figyelni
- !A költségeknek meg kell térülniük: a végtörlesztési díj és az új hitel induló költségei csak akkor érik meg, ha a havi megtakarítás néhány év alatt visszahozza őket.
- !A hosszabb futamidő csökkenti a törlesztőt, de növelheti a teljes visszafizetést: jó, ha a havi terhet mérséklődik, de érdemes a teljes költséget is nézni.
- !Az új hitelkérelem is bírálaton megy át: kell hozzá igazolható jövedelem, a törlesztőnek bele kell férnie a JTM szabályok alapján a mostani jövedelmedbe, és az ingatlan értékét is újra felbecsülik.
- !Ha alig van hátra a futamidőből, vagy a régi kamatod jelenleg is kedvező, könnyen lehet, hogy a kiváltás nem hoz érdemi megtakarítást.
Tájékoztató jellegű összefoglaló, nem minősül pénzügyi tanácsadásnak vagy ajánlattételnek. A pontos, rád szabott feltételeket előzetes egyeztetés után, banki ajánlat alapján kapod meg. Forrás: MNB adósságfék-szabályok (JTM) és a jelzáloghitelek előtörlesztésére vonatkozó jogszabályi korlátok; igényléskor mindig az aktuális banki kondíciók az irányadók.
Ugyanaz a cél, más havi teher.
A kiváltás nem varázslat, hanem egy jól átszámolható pénzügyi döntés. A lényeg, hogy a több, régi konstrukcióból egy kedvezőbb, átlátható hitel legyen. Így néz ki jellemzően a két oldal.
Több hitel, régi feltételek
- Törlesztők
- Több havi törlesztő, eltérő összegben és időpontban
- Kamat
- Évekkel ezelőtti, sokszor magasabb vagy változó kamat
- Átláthatóság
- Nehezebb követni, mennyit és meddig fizetsz
- Havi teher
- A drágább hitelek miatt gyakran magasabb
Egy hitel, kedvezőbb feltételek
- Törlesztők
- Egyetlen, jól átlátható havi törlesztő
- Kamat
- Mai piaci, akár végig fix kamat
- Átláthatóság
- Tiszta kép: egy összeg, egy futamidő
- Havi teher
- A kedvezőbb kamat és a futamidő miatt jellemzően alacsonyabb
A táblázat tájékoztató, a tényleges eredmény a hiteleid mai feltételeitől és az elérhető új ajánlattól függ. A neked megfelelő megoldást a jövedelmed, a fedezeted és a meglévő hiteleid együttes átnézésével választjuk ki.
A jó választás több millió forintot érhet.
Egy nagyobb összegű, hosszú futamidejű hitelnél a kamat pár tized százalékos különbsége is több millió forintot jelenthet a teljes visszafizetésben. Éppen ezért nem mindegy, melyik bank ajánlatára váltasz, és milyen kamatkedvezménnyel jutsz hozzá.
A meghirdetett kamat sokszor csak a kiindulópont: a bankok a jó adósoknak egyedi kamatkedvezményt adnak a kockázat, a jövedelmezőség és a hitel nagysága alapján. Ennek pontos mértéke nem látszik a nyilvános kalkulátorokban, mert a bankok minden ügyletet egyedileg bírálnak el.
„A nagyobb hitelközvetítő cégek mögött akkora hitelállomány áll, hogy olyan kedvezmények is elérhetők rajtuk keresztül, amelyeket egyéni ügyfélként, a bankfiókba besétálva nem érnél el.”
Mitől függ a kedvezmény?
- Jövedelem és számlaforgalom: a bankhoz érkező magasabb, igazolt jövedelemre sávosan nagyobb kedvezmény járhat
- Hitelösszeg: nagyobb hitelnél gyakran magasabb a kedvezmény
- Kiegészítő szolgáltatások: pl. bankkártya-használat, hitelkártya igénylés vagy biztosításkötés (a biztosítás későbbi felmondása a kedvezmény elvesztésével járhat)
- A fedezet minősége: jól értékesíthető, kedvező fekvésű ingatlan jobb egyedi bírálatot hozhat
Így cseréled le a régi hiteled egy kedvezőbbre.
Érdeklődés
Leadod az igényt, én pedig visszahívlak, és átbeszéljük a meglévő hiteleidet, a céljaidat és a lehetőségeidet.
Megéri-e? Kalkuláció
Összevetem a bankok ajánlatait, és konkrét számokkal megnézzük, valóban megéri-e váltani. Csak akkor javaslom, ha a megtakarítás fedezi a költségeket.
Ügyintézés
Összeállítom a papírokat és intézem az új hitelt a banknál, az értékbecsléstől a szerződésig. 10 millió forint feletti hitelösszegnél Budapesten személyes ügyintézéssel.
Kiváltás és lezárás
Az új bank a régi hitel teljes tartozását kifizeti, a régi szerződés lezárul, és onnantól már csak a kedvezőbb, új törlesztőt fizeted.
Nézzük meg együtt, megéri-e neked a kiváltás.
Hagyd meg az elérhetőséged, és röviden azt, milyen hiteleid vannak most. A többi az én dolgom.
- A konzultáció ingyenes és nem kötelező érvényű.
- Személyesen én foglalkozom veled, nem egy chatbottal beszélgetsz.
- Az adataidat bizalmasan kezelem, harmadik félnek nem adom tovább.
Hitelkiváltás, amit sokan kérdeznek.
Mit jelent pontosan a hitelkiváltás?
Milyen hiteleket lehet kiváltani?
Honnan tudom, hogy nekem tényleg megéri-e?
Milyen költségekkel jár a kiváltás?
Mennyi a végtörlesztési díj a régi hitelnél?
Csökken a havi törlesztőm a kiváltással?
Igényelhetek plusz összeget a kiváltás mellé?
Kell hozzá értékbecslés és fedezet?
Mennyi idő alatt zajlik le a kiváltás?
Ki válthat ki hitelt? Van feltétele?
Kiváltható a hitelem Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelre?
Ronthat a kiváltás a hitelképességemen?
Mibe kerül a közreműködésed?
Nem csak kiváltásra kellene a pénz?
Ha a meglévő hiteleid mellett szabadon elkölthető összegre is szükséged van, a szabad felhasználású jelzáloghitel a kiváltással egyben is megoldható. Megmutatom, nálad melyik konstrukció éri meg jobban.